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最高法认定小贷公司为持牌金融机构 一利好一规范一担忧

本文摘要:我国小贷公司由于历史的原因羁系严重缺失个体小贷公司存在为其他公司提供注册验资贷款甚至向违法违规项目发放贷款特别是有的小贷公司贷款利息已靠近或到达印子钱水平另有的小贷公司涉足委托贷款业务有可能转化为变相吸收民众存款或非法集资。 最近《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》开始向社会公然征求意见。这是我国商业银行法自1995年实施历经2003年大幅修订、2015年微幅调整后《中华人民共和国商业银行法 》再迎大修。

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我国小贷公司由于历史的原因羁系严重缺失个体小贷公司存在为其他公司提供注册验资贷款甚至向违法违规项目发放贷款特别是有的小贷公司贷款利息已靠近或到达印子钱水平另有的小贷公司涉足委托贷款业务有可能转化为变相吸收民众存款或非法集资。

最近《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》开始向社会公然征求意见。这是我国商业银行法自1995年实施历经2003年大幅修订、2015年微幅调整后《中华人民共和国商业银行法 》再迎大修。

此次的修改商业银行法的修订建议稿中对商业银行存贷款利率有明确的划定:商业银行根据中国人民银行有关划定可以与客户自主协商确定存贷款利率。

厥后在一系列的司法实践中又进一步解读和明确《新规》相关条款显示4倍LPR乞贷利率司法掩护上限只适用于民间借贷机构持牌金融机构不涉及。

虽然这一次最高法的关于民间借贷利率司法掩护上限确定为1年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍但明确是指 “民间借贷”而非“金融机构”也就是说挂牌金融机构的贷款利率上限不受4倍LPR的限制。

泛起的一大利好是明确了持牌小额贷款公司的金融机构身份利率水平不再受民间借贷4倍LPR的限制从而打开了小贷公司的利率市场化生长空间

针对这些机构存在的问题羁系部门正在酝酿出台《非存款类放贷组织条例》同时非存款类放贷组织条例、地方金融监视治理条例和金融资产治理有关条例或将在年内出台。司法部正会同人民银行、银保监会制定《非存款类放贷组织条例》该条例将明确互联网非存款类放贷组织的准入和羁系规则严格规范贷款广告、网络放贷信息等运动并专章划定债务催收行为。

小贷公司等贷款机构之所以受制约于4倍LPR上限的限制就是因为这些机构的贷款利率一般都高于4倍的LPR利率如果已经大部门低于这一贷款利率水平就没有那么大的打击和困扰。而如果真正放开利率限制甚至放开24%印子钱的限制那么新的印子钱机构是可能泛起的而且是正当的泛起的。

最近最高人民法院以司法解释形式批复广东高院明确由地方金融羁系部门羁系的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产治理公司等七类地方金融组织属于经金融羁系部门批准设立的金融机构其因从事相关金融业务引发的纠纷不适用新民间借贷司法解释。其他问题已在修订后的司法解释中予以明确。

批复自2021年1月1日起施行。

由于历史的原因我国存在一批“类金融”机构牌照一般指的是小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、典当公司等具有金融属性的公司但这些类金融公司并没有取得“一行三会”等发表金融机构谋划许可证有的由商务部羁系、有的由地方政府金融机构举行审批和羁系。非持牌的类金融机构羁系则疏散在各个部门如小贷在金融办担保在经信委或金融办融资租赁、典当等业务在商务局等。

这些公司的泛起曾经对活跃市场融资、有效设置资金、支持实体经济生长起到了一定的努力作用。

有的专家认为小贷公司等放贷机构贷款利率不受4倍LPR的限制不仅不会提高市场融资成本反而能有效降低融资成本提高融资效率并预见接下来小贷公司的利率会随着市场和羁系规范化生长进一步走低直至完全市场化。

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实际上这是一种自欺欺人的说法。

一是从执法层面上将小贷公司认定为挂牌金融机构为对于整个小贷公司来说绝对是行业重大利好。

面临的一大规范以小贷公司等类金融机构将面临未来的进一步规范羁系格式从而对小贷公司迎来进一步规范生长的时期

如今通过新的司法解释由地方金融羁系部门羁系的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产治理公司等七类地方金融组织属于经金融羁系部门批准设立的金融机构其因从事相关金融业务引发的纠纷不适用新民间借贷司法解释。这无疑是对小贷公司的一大利好:

随着金融羁系由主体羁系向功效羁系和行为羁系转型由单一羁系向综合羁系转变“类金融”造成的金融乱象有望逐步获得清理和规范。地方金融羁系部门在金融风险防范和治理方面饰演着越来越重要的角色。

这一次的司法解释在明确小贷公司等挂牌金融机构的性质同时也标志着未来要对这些机构举行越发严格的羁系这既是时机也是挑战。

这一政策的出台对全国7000多家小贷公司的贷款业务究竟是民间借贷还是金融机构的信贷就至关重要如果是民间借贷则对已经谋划难题的小贷公司盈利能力形成致命攻击。

这一系列非存款类放贷组织机构的羁系规范可能会进一步明确小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公。


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